Nous vous avons déjà informé sur notre blog consacré aux immobiliers de beaucoup de choses captivantes, mais il est le temps de parler d’un sujet le plus intéressant: le financement!
Dès que l'objet convenant est trouvé, il faut absolument déterminer les aspects financiers : Est-ce que vous avez assez du capital propre disponible pour l'achat ? Quels sont les risques? Quel modèle hypothécaire est idéal? Quelle est la différence entre la composition et l’échelonnement de l’hypothèque?
Le capital propre
Le capital pour l'achat d'un immeuble se compose habituellement des deux composants : le capital propre et le capital emprunté auprès d'un institut financier (la banque, la société d'assurance, le fournisseur spécialisé des hypothèques etc.). Habituellement, le partenaire financier c’est une banque. Lors de l'achat d'un immeuble, la banque exige en général que vous mobilisiez vous-même des capitaux d’environ 20 pour cent du prix d'achat – c'est votre capital propre. Vous obtenez la somme restante de la banque en forme du crédit hypothécaire.
Remarque :
A la décision de combien du capital propre vous allez mettre, vous devriez aussi vous envisager la diversification de votre fortune et la situation d'impôt. Laissez-vous discuter cela avec votre banque ou un expert indépendant.
Combien d'argent est disponible ?
Celui qui planifie l'achat ou la construction d'un immeuble collectif, doit prévoir d’épargner une somme d’argent assez importante. Dans le premier pas, il s'agit de déterminer la quantité et le montant maximal de ressources financières qui sont à la disposition pour un tel investissement. Au premier regard on peut déjà voir ses propres comptes bancaires et comptes de dépôts: combien d'argent liquide est disponible, et quelle somme peut en être mise pour l'achat ? Il y a aussi une question importante quand il s’agit des valeurs mobilières : est –ce la date est favorable pour la vente.
Remarque :
Des fonds du 2ème et du 3a pilier ne peuvent pas être utilisés pour l'achat d’un immeuble collectif. Exception : vous habitez vous-mêmes dans cet immeuble. Dans ce cas-là le dépôt du 2ème et du 3a pilier peut être utilisé pour le financement de votre propre logement.
Le capital emprunté
L'élément le plus important du financement est normalement le crédit hypothécaire. C’est-à-dire un prêt à long terme auprès d'un institut financier à des personnes qui acquièrent ou possèdent un actif immobilier. Dans certaines banques, ce crédit est divisé en première et en deuxième hypothèque. Pour la deuxième hypothèque, un intérêt plus haut est exigé, et elle doit être amortie pendant 20 ans environ. Les autres banques utilisent au contraire seulement un taux qui dépend de la hauteur du nantissement: plus le capital emprunté est pris en pourcentage à la valeur d'investissement, d'autant plus le taux d’intérêt tombe. Pour la valeur de gage d'environ 65 pour cent, on doit effectuer un amortissement partiel de l'hypothèque. Quand on parle du taux d’intérêt de l’hypothèque, on suppose souvent la première hypothèque variable. Ce taux d’intérêt (sa hauteur) dépend tout d’abord de la situation sur le marché. A la différence de l’ hypothèque ferme le taux d’intérêt de l’ hypothèque variable est soumis à des variations. Sur une période plus longue, l'intérêt d'une hypothèque variable peut varier très fortement.
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